Sie fragen sich, wie Sie Schulden konsolidieren können oder ob dies die richtige Option für Sie ist? Da die Lebenshaltungskosten weiter steigen, finden Sie heraus, ob eine Schuldenkonsolidierung helfen könnte, die finanzielle Belastung zu verringern.
Zu wissen, wie man Schulden konsolidiert, ist von entscheidender Bedeutung, da die Lebenshaltungskosten in die Höhe schießen und die monatlichen Budgets immer schwieriger zu verwalten sind. Angesichts steigender Rechnungen und steigender Sozialversicherungen war es noch nie so wichtig, Ihre Finanzen in die bestmögliche Form zu bringen. Dazu gehört das Aussortieren ausstehender Schulden wie Kreditkarten, Zahltagdarlehen und Privatdarlehen. Möglicherweise sind Sie nicht in der Lage, diese Schulden zurückzuzahlen, aber es ist möglich, die Kosten für den Schuldendienst zu senken.
Myron Jobson, Senior Personal Finance Analyst bei Interactive Investor, sagt: „Die täglichen Kosten steigen weiter. Wir geben mehr aus, nur um unsere Häuser zu heizen, heiß zu duschen, zu kochen und den Tank zu füllen. Jeden Monat eine Vielzahl von Schuldenzahlungen zu haben, wird Ihre finanziellen Probleme nur noch verstärken.“
Schuldenkonsolidierung könnte eine Möglichkeit sein, den Schmerz zu lindern. Erfahren Sie mit unserem Ratgeber, was eine Schuldensanierung bedeutet und ob sie für Sie sinnvoll ist.
So konsolidieren Sie Schulden
Der Schlüssel zur Konsolidierung Ihrer Schulden ist die Wahl der richtigen Option für Ihre Umstände. Schuldenkonsolidierung bedeutet, einen neuen unbesicherten Kredit aufzunehmen, um alle Ihre ausstehenden Schulden zu begleichen. Dadurch bleibt Ihnen nur ein Kredit, den Sie jeden Monat zurückzahlen müssen. Die monatliche Tilgung sollte weniger betragen als die Summe der Tilgungen, die Sie derzeit leisten.
In der Praxis gibt es zwei Möglichkeiten, dieses Ziel zu erreichen. In einer idealen Welt können Sie neue Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz aufnehmen als dem, den Sie derzeit zahlen. Die Alternative besteht darin, zu einer Regelung überzugehen, bei der Sie Ihre Schulden über einen längeren Zeitraum zurückzahlen. Dies kann den Gesamtbetrag der von Ihnen zu zahlenden Zinsen erhöhen. Aber es könnte Ihre monatliche Rückzahlung reduzieren und Ihnen helfen, Ihre Finanzen zu belasten.
Laura Suter, Head of Personal Finance bei AJ Bell, sagt: „Die Konsolidierung von Schulden auf eine günstigere Kreditkarte oder einen neuen Privatkredit ist relativ einfach. Doch wie viele Optionen und zinsgünstige Angebote Ihnen zur Verfügung stehen, hängt maßgeblich von Ihrer Bonität ab. Überprüfen Sie zunächst Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass sie korrekt ist, und überprüfen Sie Ihre Bewertung. Dann müssen Sie alle Schulden auflisten, die Sie haben, und wo die Kredite sind.“
Optionen zur Schuldenkonsolidierung
Wenn Sie überlegen, wie Sie Schulden konsolidieren können, können Sie einen gewöhnlichen Privatkredit verwenden. Wenn Sie jedoch einige Zahlungen verpasst haben oder Ihre Kreditwürdigkeit nachgelassen hat, benötigen Sie möglicherweise ein spezielles Schuldenkonsolidierungsdarlehen für schlechte Kreditwürdigkeit.
Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, kann Ihnen auch ein besichertes Schuldenkonsolidierungsdarlehen angeboten werden. Dies wird manchmal als Hausbesitzerdarlehen bezeichnet und gegen Ihr Eigentum arrangiert. Diese sind leichter zu bekommen, wenn Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben, weil der Kreditgeber Sicherheit in Form Ihres Hauses hat. Sie stellen jedoch ein höheres Risiko für Sie dar, da Ihr Zuhause gefährdet ist, wenn Sie mit Rückzahlungen zu kämpfen haben.
Eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung könnte auch eine Option sein, wenn Sie nur Kreditkartenschulden konsolidieren möchten. Diese sind oft auf einer 0%-Basis verfügbar. Es fallen für einen Zeitraum keine Zinsen an, was verhindert, dass Ihre Schulden während der Rückzahlung noch größer werden. Aber Sie brauchen eine anständige Kreditwürdigkeit, um eine zu bekommen.
Bei einer neuen Saldotransfer-Kreditkarte geben Sie dem Anbieter einfach die Details Ihrer offenen Salden auf anderen Kreditkarten an. Ihr neuer Kreditkartenanbieter übernimmt dann die gesamte Kleinarbeit und überträgt das Guthaben auf die neue Karte.
Die persönliche Finanzexpertin Laura Suter weist jedoch darauf hin, dass die Schuldenkonsolidierung mit einer 0%-Saldotransferkarte Disziplin erfordert. „Wenn Sie dies tun, müssen Sie sicherstellen, dass Sie einen Plan haben, um die Schulden während dieser Zeit zu tilgen, da der Zinssatz in die Höhe schnellen wird, sobald die Angebotsfrist von 0 % abgelaufen ist. Wenn nicht, müssen Sie sich eine Notiz machen, um die Schulden zu verschieben, sobald das Geschäft abgeschlossen ist.
„Menschen mit niedriger Bonität haben möglicherweise keinen Zugang zu diesen Angeboten, aber es lohnt sich trotzdem, nach einem günstigeren Tarif als dem zu suchen, den Sie derzeit zahlen.“
Recherchieren Sie, wie Sie Schulden konsolidieren und Ihre Berechtigung überprüfen können
Unabhängig davon, ob Sie nach Krediten oder Kreditkarten suchen, ist es wichtig, dass Sie Ihre Nachforschungen anstellen. Dies ist notwendig, um den besten Preis zu erhalten, aber auch um Ihre Berechtigung zu überprüfen. Dies liegt daran, dass jeder abgelehnte Antrag einen schwarzen Fleck auf Ihrer Kreditakte hinterlässt. John Webb, Senior Consumer Affairs Executive bei der Ratingagentur Experian, sagt: „Wenn Sie Schulden konsolidieren möchten, nutzen Sie Vergleichsdienste, um zu sehen, für welche Kreditarten Sie wahrscheinlich akzeptiert werden. Sie können auch die Limits und Zinssätze kennen, bevor Sie einen Antrag stellen, sodass Ihre Kreditwürdigkeit dadurch nicht beeinträchtigt wird.“
Die meisten Vergleichsseiten bieten jetzt kostenlose Eignungsprüfer an. Diese teilen Ihnen mit, ob Sie wahrscheinlich für einen Kredit oder eine Kreditkarte akzeptiert werden, ohne dass dies einen „Fußabdruck“ in Ihrer Kreditakte hinterlässt.
Die Vor- und Nachteile der Schuldenkonsolidierung
Vorteile:
- ✅ Möglicherweise können Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Schulden erhalten. Dies reduziert Ihre monatliche Rückzahlung und könnte Ihnen helfen, schneller schuldenfrei zu werden.
- ✅ Durch die Wahl einer längeren Kreditlaufzeit können Sie eventuell Ihre monatlichen Rückzahlungen reduzieren. Dies kann Ihnen die dringend benötigte finanzielle Atempause verschaffen.
- ✅ Wenn Sie es mit nur einem Kreditgeber zu tun haben und jeden Monat eine Rückzahlung zu leisten haben, ist es für Sie möglicherweise weniger stressig, den Überblick über Ihre Kreditaufnahme zu behalten.
Nachteile:
- ❌ Der Zinssatz für Ihren neuen Kredit kann höher sein, wenn Sie einige Rückzahlungen verpasst haben oder sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert hat.
- ❌ Wenn Sie sich für eine längere Kreditlaufzeit entscheiden, um die Rückzahlungen überschaubarer zu machen, zahlen Sie am Ende insgesamt mehr Zinsen. Sie werden die Schulden auch länger zurückzahlen.
- ❌ Ihr Zuhause kann gefährdet sein, wenn Sie sich für ein besichertes Schuldenkonsolidierungsdarlehen entscheiden und mit Rückzahlungen zu kämpfen haben
- ❌ Es können Gebühren anfallen, zum Beispiel Einrichtungsgebühren oder Rücknahmegebühren für die vorzeitige Rückzahlung bestimmter Kredite.
So konsolidieren Sie Schulden am einfachsten
Der beste Weg, Ihre Schulden zu konsolidieren, ist normalerweise ein Privatdarlehen (das nicht mit Ihrem Haus besichert ist). Oder, wenn wir nur über kleinere Kreditkartenschulden sprechen, eine Guthabenübertragungskarte – eine 0%-Karte, wenn Sie dazu berechtigt sind.
Es gibt jedoch Alternativen. Wenn Sie online nach Schuldenkonsolidierung suchen, sehen Sie möglicherweise Anzeigen von Schuldenverwaltungsunternehmen, die anbieten, Ihre Schulden zu konsolidieren. Dies kann durchaus durch einen Schuldenmanagementplan erfolgen. Hier setzt sich das Unternehmen in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern in Verbindung und erstellt einen Plan mit günstigeren Rückzahlungen.
Sarah Coles, Senior Personal Finance Analyst bei Hargreaves Lansdown, sagt jedoch, dass dieser Weg zwar ansprechend aussehen und Ihnen eine gewisse Atempause geben mag, Sie am Ende aber insgesamt mehr bezahlen werden.
Sie warnt: „Wenn Sie ein Kreditkonsolidierungsunternehmen beauftragen, werden Gebühren erhoben, die Ihre Kreditaufnahme eher teurer als billiger machen. Die monatlichen Kosten werden gesenkt, aber über einen längeren Zeitraum verteilt, sodass Sie länger Zinsen zahlen.“
Für diese Art von Arrangement zahlen Sie wahrscheinlich eine Einrichtungsgebühr sowie eine monatliche Bearbeitungsgebühr. Dies könnte im Bereich von 20 % Ihrer Zahlung liegen.
Beeinflusst die Schuldenkonsolidierung meine Kreditwürdigkeit?
Der Abschluss eines Kredits oder einer Kreditkarte wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus – unabhängig davon, ob es sich um eine Schuldenkonsolidierung handelt. Nachdem Sie einen Kredit aufgenommen haben, ist es wichtig, dass Sie die Rückzahlungen im Auge behalten. Im Laufe der Zeit sollte Ihre Kreditwürdigkeit steigen. Aber es wird rutschen, wenn Sie Rückzahlungen verpassen oder verspätet leisten.
John Webb von Experian sagt: „Wenn Sie einen neuen Kreditvertrag beantragen und eröffnen, wird Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich leicht sinken. Dies wird etwa sechs bis zwölf Monate dauern, bis Sie eine positive Rückzahlungshistorie aufbauen.“
Wie viel können Sie sparen, indem Sie Schulden konsolidieren?
Wie viel Sie durch die Konsolidierung Ihrer Schulden sparen können, hängt von Ihrer Situation ab. Wenn Sie Ihre Schulden auf einen niedrigeren Zinssatz oder eine Kreditkarte übertragen können, senken Sie Ihre Kreditkosten. Mit einer Guthabenübertragungskarte von 0 % können Sie verhindern, dass weitere Zinsen zu Ihren Schulden hinzugefügt werden, solange Sie sie während des erforderlichen Zeitraums zurückzahlen.
Es kann sein, dass Ihre größte Priorität darin besteht, Ihre monatlichen Rückzahlungen erschwinglicher zu machen. Schuldenkonsolidierung kann dabei helfen. Aber es ist wichtig zu wissen, dass dies normalerweise bedeutet, dass Sie Ihre Schulden über einen längeren Zeitraum zurückzahlen müssen. Dadurch erhöhen sich Ihre gesamten Kreditkosten.
Wie viel Schulden müssen Sie haben, um zu konsolidieren?
Es gibt keinen festen Betrag, bei dem die Schuldenkonsolidierung eine Option wird. Der Schlüssel ist, ob es Ihre Kreditkosten senken kann. Die Konsolidierung mehrerer Kreditkarten mit nur wenigen hundert ausstehenden Pfund könnte ein sinnvoller Schritt sein, wenn Sie Anspruch auf eine Karte mit 0 % Saldotransfer haben.
Das Minimum, das Sie mit einem Privatdarlehen ausleihen können, liegt normalerweise bei etwa 1.000 £ und kann bis zu einem Maximum von 25.000 £ ansteigen. Gesicherte Kredite beginnen oft bei 10.000 £.
Denken Sie daran, dass die Zinsen für Kredite oft sinken, je mehr Sie sich leihen. Das heißt, wenn Sie Kredite verwenden, ist das Einsparpotenzial bei der Konsolidierung größerer Schulden „in Zahlen ausgedrückt“ wahrscheinlich größer als bei kleineren Schulden.
Ist eine Schuldenkonsolidierung eine gute Idee?
Eine Schuldenkonsolidierung ist sicherlich sinnvoll, wenn Sie auf niedrigere Zinssätze zugreifen können. Es kann auch sinnvoll sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit den Rückzahlungen Schritt zu halten und über einen längeren Zeitraum zurückzahlen müssen, um Ihre monatliche Rechnung zu reduzieren. Es ist immer eine gute Idee, Ihre Finanzen so effizient wie möglich zu verwalten, einschließlich so wenig wie möglich zu zahlen, um die Kreditaufnahme zu verwalten.
Sue Anderson, Medienleiterin bei der Schuldenhilfe StepChange, erklärt: „Wenn Schuldenkonsolidierung es Ihnen ermöglicht, teurere Kredite durch günstigere Kredite zu ersetzen, mit dem zusätzlichen Komfort einer einzigen monatlichen Zahlung, die für Sie erschwinglich ist, dann kann es sich lohnen. Die Schuldenkonsolidierung kann ein Zeichen für zugrunde liegende Erschwinglichkeitsprobleme oder finanzielle Überschuldung sein, und wenn dies der Fall ist, wird die Konsolidierung das zugrunde liegende Problem nicht unbedingt lösen.“
Personal Finance Analystin Sarah Coles stimmt zu. „Wenn Sie dies als ‚Aus-dem-Gefängnis-frei-Karte' sehen und wieder anfangen, Kredite auf Kreditkarten aufzubauen, werden Sie am Ende in einer schlechteren Position landen“, warnt sie. „Sie müssen es als einen Schritt zur Lösung eines Schuldenproblems betrachten und nicht als Lösung an sich.“
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob die Schuldenkonsolidierung das Richtige für Sie ist, probieren Sie den Schuldenkonsolidierungsrechner von StepChange aus oder suchen Sie eine professionelle Schuldenberatung, die kostenlos von einer Reihe von Schuldenorganisationen wie StepChange und National Debtline angeboten wird.
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