Pour vous assurer d'obtenir les meilleures offres d'emprunt d'argent, vous devrez comprendre comment améliorer votre pointage de crédit s'il n'est pas au meilleur de sa forme.
Que vous envisagiez d'acheter une maison ou de contracter un prêt, une carte de crédit ou un contrat de téléphonie mobile, il est important que vous vérifiiez votre pointage de crédit, car cela déterminera le type d'accord que vous obtiendrez.
James Jones, responsable des affaires de consommation à l'agence de référence de crédit Experian, déclare : « Les gens devraient considérer leur dossier de crédit comme leur CV financier. Vous ne postuleriez pas pour un emploi et ne laisseriez pas un employeur consulter votre CV sans d'abord vérifier qu'il est à jour et qu'il brosse le meilleur tableau de votre aptitude au poste – alors ne demandez pas de crédit avant d'accorder une attention similaire à votre dossier de crédit. Il existe de nombreuses façons très simples de le faire briller.
Comment améliorer rapidement votre pointage de crédit
Holly Thomas, experte en finances personnelles, a compilé cette liste de conseils pour améliorer votre pointage de crédit.
1. S'inscrire sur les listes électorales
Un bon point de départ pour améliorer votre pointage de crédit est de vous inscrire sur les listes électorales. Il aide les prêteurs à confirmer votre nom et votre adresse. Sans cette information, votre pointage de crédit sera beaucoup plus faible. Être inscrit sur la liste électorale peut également accélérer le processus de demande de crédit, car votre prêteur potentiel n'aura pas besoin de trouver d'autres moyens de prouver votre identité ou votre adresse. Vous pouvez vous inscrire en ligne en cinq minutes environ.
2. Payez vos factures à temps
Étant donné que les paiements manqués ou en retard peuvent indiquer qu'une personne est financièrement tendue ou manque de responsabilité dans le remboursement de ses dettes, il est peu probable que les prêteurs vous considèrent comme un candidat décent pour un emprunt supplémentaire. Organisez-vous et assurez-vous de pouvoir respecter tous vos engagements financiers à temps. Mettez en place des prélèvements automatiques et des ordres permanents là où vous le pouvez pour automatiser les paiements.
3. Gardez les soldes de cartes de crédit bas
La quantité de votre limite de carte de crédit que vous utilisez régulièrement peut avoir un impact important sur les scores. En effet, cela montre à quel point vous dépendez du crédit. Par exemple, maintenir les soldes des cartes en dessous de 30 % de la limite peut aider.
4. Évitez les demandes multiples si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit
Chaque fois que vous demandez un crédit de quelque sorte que ce soit, cela apparaît sur votre dossier. Bien qu'il ne précise pas si vous avez été rejeté, plusieurs demandes de cartes de crédit, par exemple, suggéreront que vos demandes n'ont pas abouti. Cela semble mauvais pour tous les autres prêteurs auxquels vous pourriez postuler. Même seulement deux demandes dans un court laps de temps pourraient nuire à votre pointage de crédit, ce qui rend encore plus difficile l'obtention d'un prêt.
5. Laissez mûrir votre historique de crédit
Bien qu'il soit judicieux de magasiner de temps en temps pour vous assurer d'obtenir les meilleures offres, cela améliorera votre pointage de crédit si vous laissez certains de vos comptes de crédit mûrir. Par exemple, détenir la même carte de crédit pendant cinq ans peut augmenter votre score.
6. Corrigez les erreurs
C'est une bonne idée de vérifier votre rapport bien avant de faire une demande de crédit, surtout si vous n'avez pas eu besoin de le faire depuis un certain temps. De cette façon, vous pouvez laisser le temps de corriger tout problème. Vous pouvez obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès d'une agence de référence de crédit, telle qu'Equifax, Experian et TransUnion.
Vous avez la possibilité d'ajouter de brèves notes à votre dossier de crédit, au besoin. Dans les circonstances où vous avez manqué un paiement en raison d'un véritable problème, vous pouvez joindre un « avis de correction » à votre rapport expliquant pourquoi les paiements ont été manqués s'il y avait des circonstances particulières telles que la perte de votre emploi ou un deuil familial.
7. Séparez vos finances avec un ex
Si vous vous demandez comment améliorer votre pointage de crédit à la suite d'une séparation avec votre partenaire, assurez-vous de prioriser la séparation de vos finances. Les finances conjointes avec un partenaire fusionneront votre statut de crédit, qu'il s'agisse d'une hypothèque ou d'un accord de financement sur une voiture ou un canapé. Si vous vous séparez ou divorcez d'un partenaire, assurez-vous de rompre tous les liens financiers pour éviter que ses créances potentiellement irrécouvrables ne vous affectent à l'avenir.
Demandez un formulaire de dissociation financière auprès des organismes de crédit. Vous devrez peut-être répondre à quelques questions pour aider les organismes à apporter les modifications nécessaires à votre dossier. Vous devrez signer pour confirmer qu'il n'y a aucun lien financier actif ou dépendance entre vous et votre ex.
8. Comment améliorer votre pointage de crédit en fermant d'anciens comptes
Fermez tous les comptes de carte de crédit ou de carte de magasin que vous n'utilisez plus, car un nouveau prêteur se demandera pourquoi vous voulez une autre marge de crédit si vous en avez déjà beaucoup. Assurez-vous que tous les anciens comptes sont sans dette. Même devoir quelques centimes sur un ancien compte de catalogue ou ne pas régler une facture de téléphone portable peut vous coûter cher.
9. Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit
Il n'est pas rare que de petits montants ne soient pas payés et laissent une marque sur votre dossier – et impactent votre score. Assurez-vous de garder un œil sur votre rapport pour vous assurer qu'il est en bon état. avec Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez également utiliser l'essai gratuit de CheckMyFile pour vérifier les trois en une seule fois. Mais ne vous inquiétez pas, la vérification de votre pointage n'a aucune incidence sur votre historique de crédit – ou votre pointage. Seuls vous et l'agence de référence de crédit le saurez.
10. Jamais emprunté ? Obtenir un crédit
Ne pas avoir d'antécédents de crédit peut être aussi mauvais qu'avoir un mauvais historique de crédit parce que vous n'avez pas d'antécédents. Matt Sanders, expert financier chez GoCompare, déclare : "Cela peut sembler étrange, mais si vous n'avez jamais contracté de crédit auparavant, cela peut en fait être pris en compte dans votre pointage de crédit."
Inscrivez-vous pour obtenir une carte et utilisez-la pour votre épicerie hebdomadaire ou pour faire le plein de carburant. Mais assurez-vous de le rembourser intégralement chaque mois pour constituer un historique d'emprunts et de remboursements. Cela vous aidera à obtenir de meilleurs taux d'emprunt à l'avenir.
11. Gardez un œil sur la fraude
Garder un œil attentif sur votre rapport de solvabilité et rechercher tout signe d'activité frauduleuse pourrait aider à protéger votre pointage de crédit. Si vous constatez une augmentation du montant que vous devez ou des demandes que vous n'avez pas faites, vous pourriez être victime d'une fraude. Si vous devenez victime d'une fraude, vos prêteurs devraient réparer rapidement tout dommage à votre dossier de crédit, une fois qu'ils ont enquêté et établi les faits. Demandez à quelle vitesse ils prévoient de le faire si vous espérez faire une demande de crédit bientôt et avez besoin d'une correction urgente. La modification des données peut prendre jusqu'à six semaines, mais la correction de votre dossier de crédit est une étape cruciale.
12. Comment améliorer votre pointage de crédit en utilisant un package de rapport de crédit
Certaines agences offrent un service qui dit augmentera votre pointage de crédit. Experian Boost utilise Open Banking pour intégrer des informations positives supplémentaires de votre compte bancaire dans le calcul de votre pointage de crédit, telles que les paiements aux services de streaming numérique tels que Netflix et Spotify. C'est gratuit.
13. Évitez d'utiliser Achetez maintenant, payez plus tard
Acheter maintenant-payer plus tard est une nouvelle façon d'acheter des articles et de les payer en plusieurs versements ou à une date ultérieure, sans intérêt. Plus tard cette année, acheter maintenant, payer plus tard sera enregistré dans les dossiers de crédit, ce qui pourrait voir des millions de personnes voir leur cote de crédit affectée négativement si elles s'endettent qu'elles ne peuvent pas se permettre de rembourser.
14. Évitez les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont un moyen coûteux d'emprunter. Ils ont été conçus pour dépanner les gens jusqu'au jour de paie. Mais si vous l'utilisez régulièrement et si vous ne pouvez pas payer à temps, les frais et la dette peuvent devenir incontrôlables. Évitez-les à tout prix.
15. Faites appel à un prêteur spécialisé en cas de mauvais crédit
Les entreprises proposent des prêts personnels et des cartes de crédit aux personnes ayant un mauvais crédit. Les taux peuvent être élevés et les montants typiques peuvent être inférieurs. Mais il y a des options.
En matière de prêts hypothécaires, il existe des prêteurs spécialisés qui sont en mesure d'avoir une vision plus pragmatique de votre situation financière actuelle. Pour ce faire, ils utiliseront souvent des souscripteurs spécialement formés pour évaluer votre demande plutôt qu'une méthode informatique. Une fois que vous avez obtenu un prêt hypothécaire, en effectuant des remboursements mensuels réguliers, vous augmenterez votre pointage de crédit.
16. Faites un travail de détective avant de demander un crédit
Si vous avez un faible pointage de crédit, assurez-vous de ne demander que le crédit que vous êtes susceptible d'obtenir. Vous pouvez le faire en magasinant à l'aide de services de vérification d'admissibilité. De cette façon, vous ne postulerez que pour les offres que vous êtes susceptible d'obtenir et éviterez de collecter plusieurs empreintes de recherche "difficiles". Ne pas demander de nouveau crédit pendant six mois peut booster votre score.
17. Obtenez une aide à la dette
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, parlez-en à la société de carte ou de prêt. Demandez quelle aide ils peuvent vous offrir pendant que vous vous remettez sur pied. S'ils refusent de vous aider ou aggravent la situation, vous pourrez peut-être porter plainte auprès du médiateur financier – gratuitement.
Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser vos dettes et que vous vous retrouvez à emprunter pour effectuer des remboursements, il est temps de vous concentrer sur le remboursement de vos dettes. Obtenir de l'aide d'un organisme de bienfaisance pour dettes est gratuit et ils peuvent passer en revue vos finances et vous conseiller sur la meilleure façon de vous libérer de vos dettes. Ils peuvent également traiter avec la banque en votre nom dans certains cas, les obligeant parfois à geler les frais d'intérêt. Essayez Stepchange.org ou Nationaldebtline.org.
Pourquoi ai-je besoin de savoir comment améliorer ma cote de crédit?
Augmenter votre pointage de crédit signifie que vous devenez un candidat désirable pour emprunter. Avoir votre score en forme de navire signifie que vous êtes également susceptible de payer moins pour les prêts. Cela peut être pour un prêt personnel ou si vous devez réhypothéquer avec un autre prêteur. Lorsque vous souhaitez louer une propriété, il y aura une enquête de crédit et il en va de même si vous souhaitez conclure un nouveau contrat de téléphonie mobile.
James Jones, responsable des affaires de consommation chez Experian, a déclaré: "En plus d'être la clé pour être accepté pour les prêts et les cartes de crédit, un bon score peut être bon pour votre poche car il augmentera vos chances d'obtenir les meilleures offres, telles que le les taux d'intérêt globaux, qui sont souvent réservés aux meilleurs scores. »
Les fournisseurs de prêts et de cartes de crédit n'ont besoin d'offrir leur taux global qu'à 51 % des clients qui réussissent. Les 49% restants peuvent se voir proposer une offre différente qui dépend de votre solvabilité.
En combien de temps puis-je augmenter ma cote de crédit?
Le calendrier dépend de quelques facteurs, mais des changements peuvent apparaître en quelques semaines. James Jones d'Experian estime que les méthodes d'amélioration des scores telles que l'inscription sur les listes électorales et la réduction d'une dette importante peuvent avoir un impact en 4 à 6 semaines.
Il dit : « Mais cela peut dépendre d'un certain nombre de facteurs. Par exemple, à l'automne, les conseils locaux procèdent à leur « prospection annuelle », au cours de laquelle les mises à jour mensuelles des listes électorales sont temporairement suspendues. Mais certaines modifications que vous apportez, comme l'inscription à Experian Boost, peuvent donner des résultats instantanés.
